Der Wirtschaftsausschuss der Kammer hat heute in erster Lesung den Gesetzentwurf von Vizepremierminister und Wirtschaftsminister David Clarinval angenommen. Dieser Text setzt die überarbeitete europäische Verbraucherkreditrichtlinie (2023) in belgisches Recht um und führt mehrere konkrete Fortschritte für die belgischen Verbraucher ein. Zu den Maßnahmen gehört das ausdrückliche Verbot, Minderjährigen Kredite zu gewähren.
Seit dem Inkrafttreten der Richtlinie von 2008 hat sich die Kreditlandschaft tiefgreifend verändert. Produkte wie „Buy-now-pay-later“, die unter anderem durch Plattformen wie Klarna popularisiert wurden, haben sich verbreitet, ohne denselben Schutz wie herkömmliche Kredite zu genießen. Der Gesetzentwurf schafft hier Abhilfe, indem er sämtliche bestehenden Schutzmechanismen auf diese neuen Kreditarten sowie auf Kleinkredite unter 200 Euro ausweitet.
Besserer Schutz für Minderjährige
Zu den Maßnahmen gehört das ausdrückliche Verbot, Minderjährigen Kredite zu gewähren. Zwar können Minderjährige rechtlich keine Verträge abschließen, dennoch häuften einige durch Online-Käufe, finanziert über Dienste für aufgeschobene Zahlungen, Schulden an, wodurch anschließend die Eltern mit Gerichtsvollziehern konfrontiert wurden. Diese Praxis wird künftig von der Wirtschaftsinspektion geahndet, unabhängig davon, ob es sich um belgische oder ausländische Kreditgeber handelt.
Der Entwurf erweitert außerdem das „Recht auf Vergessenwerden“ auf Restschuldversicherungen, die mit einem Verbraucherkredit verbunden sind. Bisher war dieses Recht Hypothekarkrediten vorbehalten; nun können Menschen, die eine Krebserkrankung überstanden haben, nach einer Frist von fünf Jahren nach Abschluss einer erfolgreichen Behandlung ohne Rückfall keinen Aufpreis mehr von ihrem Versicherer verlangt bekommen. Ein wichtiger Fortschritt für Tausende Belgier in Remission.
Angesichts des Rückgangs der bewilligten Kredite für energetische Sanierungen um 51 % zwischen dem ersten Quartal 2023 und 2024 klärt der Text die Verantwortung der Banken, wenn ein Lieferant vor der Lieferung eine Anzahlung verlangt. Ein Urteil des Kassationshofs vom Mai 2022 hatte eine juristische Sackgasse geschaffen, die die Finanzierung von Projekten wie der Installation von Solarpaneelen oder Wärmepumpen bremste und damit die Energiewende belgischer Haushalte verlangsamte.
Der Entwurf gewährleistet außerdem, dass ein Verbraucher, dessen Kreditantrag von einem System künstlicher Intelligenz bearbeitet wurde, das Recht hat, eine Überprüfung durch einen Menschen zu verlangen. Angesichts der zunehmenden Automatisierung von Bankentscheidungen stellt diese Garantie einen wesentlichen Schutz gegen algorithmische Fehler dar. Schließlich dürfen nur zugelassene Kreditgeber und Vermittler Kreditberatung anbieten, ohne dafür eine zusätzliche Vergütung berechnen zu dürfen.
Mit Ausnahme einiger spezifischer Bestimmungen treten die neuen Regeln am 20. November 2026 in Kraft.
David Clarinval, Wirtschaftsminister: „Ein Minderjähriger, der über Klarna Schulden anhäuft, ein Belgier in Krebsremission, dem eine Versicherung verweigert wird, eine Familie, die ihre Solarpaneele nicht mehr finanzieren kann, weil Banken Angst haben, haftbar gemacht zu werden … Diese Situationen sind nicht mehr hinnehmbar. Dieser Gesetzentwurf bietet konkrete Antworten darauf. Wir modernisieren unsere Gesetzgebung, damit sie die Verbraucher wirklich vor den heutigen Realitäten schützt, ob es sich nun um neue Online-Zahlungsmethoden oder um von Algorithmen getroffene Entscheidungen handelt.“